Stavební spoření u nás stále patří mezi populární spořicí produkty. Od samotného vzniku stavebního spoření se řada podmínek změnila a přesto, že se již nejedná o tak výhodné spoření jako v minulosti, pořád si nachází dostatečné množství svých fanoušků. Výnos ze stavebního spoření je ovlivněn hned několika faktory. Prvním faktorem je státní příspěvek.
Státní podpora je vyplácena jednou ročně a nyní je na úrovni 10 procent z vkladu účastníka, ale současně maximálně 2000 korun. „Chceme-li tedy využít stavebního spoření na maximum, měli bychom na smlouvu poslat 20 000 korun každý rok. Nárok na státní příspěvek vznikne i tehdy, pokud budou peníze na účtu pouze 1 den. Stačí tedy, aby náš vklad byl připsán k 31. 12. v daném roce. Podmínkou pro výplatu státního příspěvku je dodržení délky spoření a to je 6 let,“ říká finanční poradce Partners Lukáš Urbánek.
Kdy se vyplatí stavebko založit
Druhým ovlivňujícím faktorem je úrok z vkladů na spořicí části stavebního spoření, který je vyhlašován stavební spořitelnou a je po celou dobu spoření stejný, resp. se nezvyšuje. V minulosti byly smlouvy s úrokem 4,5 procenta, potom 3 procent a následně dlouhou dobu na úrovni 2 procenta ročně. Nyní najdeme smlouvu nejčastěji s úrokem 1 procento ročně, nejvíce 1,3 procenta ročně. „S ohledem na zvyšující se úrokové sazby lze očekávat, že v krátkém horizontu začnou stavební spořitelny úrokové sazby zvyšovat. S uzavřením smlouvy bych tedy doporučil počkat až ke konci roku,“ uvádí Urbánek.
Z pohledu připisování úroků je nejvýhodnější vložit peníze na začátku roku. „Nevýhodou potom je to, že se zbavujeme hotovosti, kterou bychom mohli v průběhu roku potřebovat. Elegantním řešením je potom to, že si peníze odkládáme v průběhu roku na spořicí účet a na smlouvu stavebního spoření pošleme peníze až na konci roku. Budeme tedy inkasovat úrok a zároveň si zvýšíme likviditu úspor,“ zmiňuje finanční poradce Partners.
Počítejte s poplatky
Výše poplatku za vedení smlouvy je dalším faktorem, který výrazně ovlivňuje smlouvy, kde se spoří malá částka. Poplatek ve výši 320 korun totiž dokáže s efektivitou stavebního spoření pořádně zamávat. „Budeme-li mít na smlouvě cílovou částku 50 000 korun a měsíčně budeme spořit 500 korun, dostaneme státní příspěvek ve výši 600 korun, ale 320 korun zaplatíme za vedení smlouvy. Ze státní podpory nám tedy zbyde 280 korun, a to již není 10 procent z vkladu, ale jenom 4,6 procenta. Z tohoto pohledu se tedy stavební spoření vyplatí hlavně tehdy, pokud budeme spořit celých 20 tisíc korun za rok,“ radí Lukáš Urbánek. Pro takové smlouvy bude poplatek za vedení účtu nejméně zatěžující.
Výše poplatku za uzavření smlouvy má také značný vliv. Zpravidla bývá ve výši 1 procento z cílové částky. Takže samotnou výši poplatku také ovlivňuje výše cílové částky. Cílová částka by měla být tak akorát, aby klient nemusel zbytečně platit za něco, co nevyužije. Během roku má téměř každá stavební spořitelna akci, kdy je možné smlouvu uzavřít bez poplatku.
„Jedná se tedy o výhodu, ale i zde je potřeba být ostražitý. V závislosti na výši cílové částky jsou potom nastaveny další parametry spoření. Zejména se jedná o výši pravidelného spoření. A dále o poplatek za ukončení smlouvy o stavebním spoření, který se pohybuje v rozmezí 0,5 až 1,0 procenta z cílové částky,“ konstatuje Lukáš Urbánek. Čím vyšší cílová částka, tím vyšší poplatek za ukončení smlouvy. Ten se již zpravidla neodpouští. A pokud chce klient peníze ještě dřív než za 3 měsíce, musí si ještě připlatit. V takových případech se vyplatí nejdříve cílovou částku snížit (je to zdarma) a až následně smlouvu vypovědět. Je třeba si ovšem dát pozor na to, že cílová částka se nesmí snížit pod úroveň zůstatku na smlouvě, protože jinak přijdete o státní podporu.
Další faktorem jsou daně z výnosu ve výši 15 procent, které jsou standardně aplikovány na všechny spořicí nástroje a u stavebního spoření tomu není jinak. Daním se tedy nelze vyhnout.
Raději kratší dobu
Délka spoření je poslední ovlivňujícím faktorem a je pro efektivitu stavebního spoření naprosto klíčová. Čím kratší dobu se spoří, tím vyššího výnosu lze dosáhnout. Je to způsobeno tím, že výše státního příspěvku je konstantní, ale hodnota našeho účtu v průběhu spoření narůstá.
„První rok, pokud vložíme na smlouvu 20 tisíc korun, je státní příspěvek 2000 korun, tj. 10 procent. Budeme-li mít ovšem na smlouvě naspořeno 200 tisíc korun, bude státní příspěvek tvořit již pouhé jedno procento,“ říká poradce Partners. Stavební spoření se tedy nejvíce vyplatí na nejkratší možnou dobu, a to 6 let.
Jak využít spoření na maximum?
- Cílovou částku si nastavit na nejnižší možnou úroveň s ohledem na výši spoření a na délku spoření 6 let + 1.
- V průběhu roku si spořit peníze na spořicím účtu a k 31. 12. je poslat do stavební spořitelny.
- Smlouvy uzavírané před koncem roku vypovědět tak, aby výpovědní lhůta překročila kalendářní rok. Ideálně vypovědět smlouvu v říjnu. Poslat peníze za celý stávající rok, v lednu poslat peníze za další rok a začátkem února přijdou všechny peníze na účet. Takovým způsobem se dá získat ještě další státní podpora (za 7. rok spoření), která bude sice vyplacena až napřesrok, ale bude.
Při dodržení výše uvedené rady můžeme získat u svého spoření výnos v rozmezí 3 až 4 procenta ročně.
Zdroj: E15.cz
